信用對一個人有多重要呢？跟朋友聚餐約會，遲到十五分鐘無傷大雅！
新工作面試，遲到十五分鐘的代價可能是丟失掉一個夢寐以求的機會。
一樣是遲到十五分鐘，付出的代價怎麼相差那麼大？
在熟人的世界裡，得到寬容的機會很大，犯錯的成本很低，而與陌生人交往則截然相反。
現實是隨著現代商業化程度愈高，我們離出入相友守望相助的社會越來越遠，信用是現代社會與陌生人交往的通行證。老闆信任你會給你機會、客戶信任你會給你業績、銀行信任你會給你更多貸款、伴侶信任你會給你更多自由…今天來談談東西方信用的由來與差異。
不知道你有沒有想過一個問題，為甚麼歐美的金融市場體系比東方發達？其實古代中國的金融是非常發達的，甚至領先其他地區好幾百年。秦朝時就有統一貨幣；到了漢朝文景之治，民間工商業信用體系非常發達；貨幣經濟發展在唐朝達到頂峰。
這時期出現了完整的商業匯票體系：飛錢！
也出現了銀行的雛形：櫃坊！
宋朝更發明了世界上最早的紙幣：交子！
為甚麼中國古代那麼早期就有如此發達的金融體系呢？這和中國古代的”中央集權帝國制度”和”官山海”有關。中央集權好理解，什麼是”官山海”呢？山產鐵海產鹽，這兩樣都是古代民生必需品，把這兩樣收歸國有，變成國營專賣，可以最大限度的幫政府籌措資金。這項創舉來自管仲，有時不得不懷疑管仲是現代人穿越回古代。這種國營經濟的控制方式正好強化了中央財政的現金流，到後來除了鹽鐵外，絲綢、茶葉等重要經濟作物也都收歸國有。
可以說東方的經濟信用體系是至上而下的，是絕對權威的帝王信用，這樣的體制在生產力較低的古代，政府有很強大聚集資金的能力，這也讓中國古代貨幣經濟比西方發達。但世事大多利弊並存，有得必然有失，失我們後面再談，先來看看古代西方的信用體系。
跟古代中國的中央集權不同，歐洲大陸一直都處於長期分裂的社會體系，這使得歐洲大陸上有許許多多大小不等的封建領主。古代中國在秦始皇之前也實行封建制度，但在秦始皇統一天下之後的歷朝歷代，雖偶有分裂，但仍脫離不了大一統的局面。
分裂的封建領主不能像帝王一樣擁有絕對制高無上的權威和信用，不能隨意徵兵、徵稅，因為你敢亂來領地上的臣民就用腳投票，跑到別的領主那兒去！
所以一個領主想要擴張，就得借錢，而且沒有人有絕對實力敢借錢不還，有借有還的信用體系慢慢誕生。信用體系的起源可以追溯到電影中我們常聽到的”聖殿騎士團”，十字軍東征解放了基督教聖城耶路撒冷，開放給歐洲各地的朝聖者前來朝拜，保護朝聖者慢慢成了聖殿騎士團的一門生意。
朝聖路途遙遠凶險難以估計，不方便攜帶太多財物，需要一個異地托管財務的系統，但當時歐洲小國林立壁壘分明，不可能由哪個國家起到這樣的功能，這時輪到聖殿騎士團登場。朝聖者可以在歐洲存錢，在耶路撒冷取用，跨國匯兌開始出現並在歐洲盛行！
這裡可以看出東西在金融財政以至於信用體系上的明顯不同，西方因長期分裂並沒有絕對單一至高無上的威信，反而因分裂而發展出自下而上的金融信用體系。在這樣的信用體系中，即使貴為貴族、封建領主甚至國王都不能輕易違反承諾，因為所有權力都是相互制衡的，沒有絕對，不遵守諾言的代價很高！相較於古代中國，民間的信用非常脆弱，除了帝王的信用以外，很難形成商業化的信用網路。
15世紀後伴隨著大航海時代的開啟，英國、荷蘭、西班牙等大國的崛起，有限責任公司與信用機構也逐漸發展取代了聖殿騎士團的地位。歐洲逐漸形成了以銀行為中心並且分權制衡的信用體系。這就是我們今天看到歐美金融市場體系的雛形。
這時可能又會衍生出另一個問題，如果金融市場的銀行體系來自歐洲，為甚麼全世界金融最發達的卻是美國呢？這其實和美國的立國有關，美國立國之初是由13個殖民地所組成的聯邦國家，這13個殖民地的獨立性很強，很像過去的歐洲大陸。而南北戰爭後，美國形成了統一的市場，之後聯邦政府也統一了全國的貨幣。可以說美國的立國基因融合了東方帝國的「貨幣統一集中」和歐陸帝國的「分權制衡」的優越性。
這也奠定了美國金融立國的根基，並創造了一系列的美國奇蹟和美國夢！
東西方金融信用的演化加上文化基因的傳承讓東西方人對於信用有非常不同的看法，我們總帶著防備心與人接觸，在進入狀況後也總是抱著人性本善的心態一再給予機會。而西方人恰好相反，輕信重諾，用最寬容的心態與人接觸，而人違背信任的代價是非常巨大的！這也說明了為何西方地鐵不查票，但抓到逃漏票後罰則巨大的原因！
不同的歷史文化社會背景造就了看待世界不同的視角，我們還習慣用單一眼光看待世界嗎？還是你願意用不同的視野與角度去省察人性與行為？歷史的由來、制度的變遷、社會的組成無比複雜，真實世界的樣貌往往是由很多面相構成的，能從不同面向觀察世界的人是這個時代的先鋒。ETALKING致力於幫助你成為時代的先行者，幫助你學好英文未必能走在時代的前端，但起碼能保證你跟上時間的步伐不被拋下！
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